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  • 转型中的县域金融样本
  • 作者:余蕙 吴晓瑜 江飞 日期:2016-03-19 14:47 来源:金融时报 字体大小:[]
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  • 【导读】:浙江省开化信用联社是一个“小而精”的涉农金融机构,尤其是处在浙江省经济排名靠后的衢州地区。该联社以推动普惠金融为实施转型的“抓手”,结合当地产业特色,将支农惠农做到精细化、精准化,为我们提供了一个县域农村金融转型的“样本”。
        浙江省开化信用联社是一个“小而精”的涉农金融机构,尤其是处在浙江省经济排名靠后的衢州地区。该联社以推动普惠金融为实施转型的“抓手”,结合当地产业特色,将支农惠农做到精细化、精准化,为我们提供了一个县域农村金融转型的“样本”。

        农历二月初二,被认为是一个吉祥如意的好日子,记者来到了地处浙江西部的衢州市开化县。乡间道路两旁的油菜花还没有完全开放,带着一抹嫩嫩的黄绿色,春耕备耕还未开始,但开化信用联社的人们已经开启了紧张的工作模式。

        在该联社的会议室,面对记者的提问,来自不同业务部门的负责人纷纷发表着自己的见解。该联社副主任王洪祥介绍了该社的基本情况:“开化县户籍人口35万人,其中1/3的人在外面打工,产业基础薄弱,浙江省对于开化县并不以GDP指标考核,重点围绕自然生态环境打造以及现代农业发展这两个方面开展工作。开化信用联社是一个小规模的县域信用社,在开化县的存贷款规模均超过该县金融总量的40%。其中,企业类贷款户数600多户,户均贷款330多万元,个人类贷款户数2万多户,户均贷款16万元。截至目前,涉农贷款余额52.87亿元,余额占比为98.31%,同比增加0.26个百分点;小微企业贷款余额31.6亿元,余额占全部贷款的60.05%,同比增加0.01个百分点,新增5.08亿元,涉农和小微企业贷款全面实现了‘两个不低于’和‘两个高于’的增贷目标。”

        蜂巢工程

        业务角度“变”客户角度

        当记者问及开化信用联社面临的问题与挑战的时候,王洪祥脱口而出:“从数据中发现,我们的主要客户群集中在50岁以上的中老年人,而30岁以下的年轻客户群体占比非常低。互联网金融对传统的金融格局及金融模式产生了根本影响,我们需要将自己原有的‘点多面广’以及‘人熟地熟情况熟’的优势转化建立自己的数据仓库及数据管理平台,实现精准营销。同时,我们要从过去以业务为导向的模式转变为完全以客户为导向的模式。开化信用联社建立了‘蜂巢管理系统’(简称蜂巢工程)。我们充分利用政府平台和我们农信机构多年积累的数据基础,建立数据库,利用数据分析从自身的数据库中精准提取现有客户群体或潜在目标客户,从而实现精准定位,精准发力,这也是我们在县域推动普惠金融实施的一种尝试。”

        据了解,开化信用联社的“蜂巢工程”是以网格划分为基础,以计算机和互联网技术为支撑,通过整合现有的CRM系统从而对客户营销、金融普惠开展有效的网格化管理。该工程以客户资源维护和拓展为重点,明确客户经理管理职责,强化“责任田”意识,是实现科学管理客户信息、深度挖掘客户资源、逐步加强客户粘度的重要工具,更是开化农信联社纵深推进普惠金融工程建设,强化基层服务力量,巩固市场地位,实现可持续发展的重要战略举措,其主要目标是实现全域网格化、数据全息化、资源全域化、网格全时化、营销全员化、普惠全面化。

        据相关负责人介绍,该联社借助“蜂巢工程”,帮助失地农民缴纳养老保险。为了帮助困难人员尤其是失地农民解决一次性缴纳基本养老保险的资金难题,让更多城乡居民能老有所养,该联社推出惠民产品——“幸福相伴”,并且利用“蜂巢工程”,高效精准营销,解决了失地农民的资金困扰。至今年2月底,开化信用联社己累计发放幸福相伴贷款1409笔4036万元,帮助1105户城乡居民和失地农民解决了借钱缴费自主养老梦。

        根雕佛国

        分散经营“变”规模运作

        记者随着开化信用联社的工作人员来到了开化根雕佛国。“世界根雕看中国,中国根雕看开化。在我们开化县做根雕的有30多家,虽然数量并不多,但是能够从分散式的、小规模运作的根雕作坊,到形成像根雕佛国这样的集根雕创作、文化旅游、根雕销售为一体的运作主体,的确也是一个小小的‘奇迹’。我们开化信用联社为这个项目贷款累计超过8000万元。”随行的工作人员介绍到。

        走进这个“佛主题文化”的根雕佛国,记者看到,整个景区规划的井然有序,三座大殿依次排开,错落有致,观光道路及两边绿化都经过精心设计。该景区陈列有释迦牟尼、未来佛、四大菩萨、四大天王、五百罗汉等佛教文化系列巨型根雕作品一千余件,其中最大的根雕释迦牟尼主佛,形体庞大,重达40余吨。五百罗汉阵更是气势恢宏,长达680余米,整体布局浑厚古雅。

        据介绍,整个根雕佛国,在开化县政府支持下,由根雕大师徐谷青及他的团队经过十余年的精心准备倾力打造,一年接待来自全国的游客超过百万人次。根雕——这样一种民间手工艺品,能够从分散式创作经营到规模化集体创作并运营,成为一个地区的“名片”,要有痴迷于工匠艺术的一群人,有当地政府的政策支持,更要有金融机构的有力推动。

        红窑里

        落后低效“变”生态时尚

        记者一行来到了位于开化县的音坑乡姚家村,还没进到村里,远远看到一个高高矗立类似于烟囱的红色砖结构的柱子,上面有三个大字——“红窑里”。走进村子,村委会主任和村委书记等人已经等在那里,原来这根红色的“烟囱”下面正是一个废弃的老砖厂。由于开化县秉承生态涵养的理念,原来很多小工厂、小砖窑都要求关闭。作为钱江之源,开化县对于钱塘江下游的诸多地区负有当仁不让的责任。“要保证青山绿水,就要痛下决心,变落后生产为绿色生态。”村委书记铿锵有力地说到。

        记者走进这个红色砖结构的建筑,准确地说就是原来烧砖的砖窑,依稀可见过去这个砖窑生产的痕迹,而现在这个砖窑将被改造为一个精品民宿酒店。整体设计完全保留了之前砖窑的结构,只是把过去一个个烧砖的“窑洞”变成了一间间的客房,同时,还设计有咖啡厅、酒吧、餐厅以及户外的花园等等。

        一幢即将废弃的老砖窑华丽转身为生态时尚的精品民宿,其价值再造不言而喻。据开化信用联社的工作人员介绍,这个砖窑之前一年生产1600万块砖,产值在每年500万元左右。其烧砖所带来的环境污染问题很严重,经过改造后的精品民宿酒店,一年预计收入超过1000万元人民币,而且完全符合生态旅游的需求。据了解,开化信用联社为这个项目设计了针对性的信贷方案,支持该民宿酒店的开发及运营管理。

        编者按 农村金融改革深化的一个重要“着力点”在于县域。我国地区间的差异很大,甚至在一个地区的不同县,情况也是千差万别,每个县域的农村金融机构所面临的情形也是不同的。其共性是,大多数县域信用社或农商行占据当地金融总规模的四成以上,有的达到50%以上,但是,这种绝对的优势在当下的经济形势下反而成为一种“隐忧”,尤其是随着新型城镇化的推进,农业现代化进程的加快,对于县域农金机构“调结构,转模式”的要求越来越高。

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