设为首页 | 加入收藏 | 关于我们

主页 > 金融监管 > 银监会 >

  • 监管新规有助完善小区金融
  • 作者:薛亮 日期:2013-12-15 18:41 来源:金融时报 字体大小:[]
    更多
  • 【导读】:日前,银监会办公厅下发了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》,明确了中小商业银行设立社区支行、小微支行的相关监管要求。
      日前,银监会办公厅下发了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》,明确了中小商业银行设立社区支行、小微支行的相关监管要求。

      此前,多家银行响应发展普惠金融的政策导向,在各地大力推广社区银行和小微支行服务。虽然社区银行的出现在一定程度上方便了居民的金融生活,也打通了银行服务的“最后一公里”,不失为银行整体业务转型下沉的有力举措。但是,记者调查发现,目前大量涌现的社区银行和小微支行之间的做法差异较大,甚至存在偏离普惠金融本质的可能。

      本次《通知》的下发,得到了银行业人士的认同。“社区银行和小微支行应该成为转型的措施,而不是变相增加网点数量的手段,《通知》明确了这一点,长远来看,有利于小区金融的发展。”某股份制银行电子银行部负责人向记者表示。

      据记者查阅的资料显示,我国的社区银行始于城商行。短短数年时间,社区银行大量开设,尤其是今年,随着股份制银行加入战局,社区银行的热度空前高涨。

      今年6月末,股份制银行中,兴业银行首先成立社区银行;广发银行此前已经在全国首推离行式24小时智能银行,未来规划在小区中铺设VTM以实现社区全面金融服务;民生银行的短期目标是开设一万家金融便利店,而今年年底的目标是3000家,目前已开设将近2000家;而光大银行计划今年推出200家以上的社区银行。

      社区银行在美国已经经历了数十年的发展,尤其是随着富国银行的声名鹊起,其小区金融服务模式也受到不少国内同业关注。据了解,富国银行等美国同业的社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要客户,通过简便的手续和快速的资金周转,用少量资金解决客户之急需,深受当地中小企业的欢迎。

      而近年来,我国银行经营环境正处在变革中,不少中小银行经营承压,正在实施整体战略转型计划,以民生“两小”战略为典型,客户群下沉式的改革成为中小银行差异化转型的主流做法。同时,在“缺存款”和互联网金融的“夹击”下,中小银行发展社区银行的现实理由其实是很充分的:利率市场化的到来意味着零售业务的重要性将更加凸显,而在与大银行的竞争中,差异化客户群几乎是必然选择;同时,小区银行或者自助银行的网点铺设成本远低于普通支行网点。可以说,小区银行的特点完全符合银行转型提升资本回报、降低资本消耗的要求。

      然而,在缺乏监管和高速上马的过程中,问题已经显露。“据我了解,社区银行的问题主要是管理混乱,在审批、外包、管理等方面都没有明确规定。有的银行是支行理财经理管理多个社区银行,甚至出现了买卖非金融产品的现象,这也是我们行一直没有开设社区银行的原因。”某股份制银行人士表示。

      有评论认为,民生银行此前在小区金融领域发力较猛,可能受到较大影响。对此,民生银行作出回应表示,《通知》积极鼓励中小商业银行为小微企业、社区居民提供便捷服务,对社区支行、小微支行的建设进行了规范,特别是明确了简政放权准入流程,支持了中小银行社区金融和小微金融的健康发展,推动了中小银行加快实施战略转型。对于以小微和小区这“两小金融”为战略重点的民生银行表示,《通知》更加有助于其完善小区金融。

      据了解,此前民生银行社区银行采用的模式是“自助+咨询”的模式,以大量派遣员工加上自助机具的形式开展服务。对此,业界评论普遍认为,该模式存在问题和隐患,无法确保安防和客户隐私等问题。《通知》明确规定社区银行分“有人”和“无人”两种模式。其中“有人”社区银行必须持牌,“无人”则必须24小时自助,不存在中间形态。

      而包括银监会前副主席蔡鄂生在内的知名人士和学者还普遍担心,社区银行中个别银行是否存在利用社区银行变相开设网点的做法。社区银行存在的必要性和充分性都是为了给社区居民提供更便捷的金融服务,其存在基础和可持续发展的关键都是要尽可能地贴近社区居民,而在目前的社区银行乱象下,人员流失快速,设备不健全等都可能导致社区银行偏离普惠金融这一本源。

      《通知》在规范社区银行的同时,开头即强调鼓励社区银行和小微支行等小区金融的发展。社科院金融研究所银行研究室主任曾刚称:“国外零售客户在银行业务中的占比较高,国内银行要做社区银行,服务方式要调整。银行和监管者都在做尝试,未来会是什么样的模式,还不太清楚。”

      尽管未来盈利模式尚未明确,但社区银行在监管正规化之后无疑仍将成为银行转型业务的重要方向之一。

      《通知》下发后受影响较大的民生银行表示,在大力推进服务型网点建设的同时,要借监管机构出台专门的管理办法为契机,进一步抓好服务型网点建设的质量,严格按照《通知》要求,规范建设流程,强化制度管理和风险管理,确保在合规的前提下为小区居民、小微企业提供专业、便捷、贴心的金融服务。据了解,为加快落实《通知》的要求,民生银行已在系统内进行了全面部署,明确了总、分行的相关报送职责和分工,同时分类进行整改提升工作。大力发展“两小金融”是民生银行董事会对我国经济金融变革大势作出科学判断后制定的战略转型决策,将在监管机构的大力支持和政策指引下推进“两小金融”战略的成功实施,稳步实现战略转型。

相关阅读

标签: